আয়ের কত অংশ সঞ্চয় করা উচিত? – বাংলাদেশের প্রেক্ষাপটে বন্ধুর মত কিছু কথা
এই প্রশ্নটা আমি খুব বেশি শুনি – “ভাই, মাসে আসলে কত টাকা সঞ্চয় করা উচিত?”
ইন্টারনেটে সার্চ দিলে হয়তো দেখবে – ১০%, ২০%, ৩০% বা ৫০% পর্যন্ত সঞ্চয়ের কথা বলা আছে। কিন্তু বাস্তব কথা হলো, সব মানুষের জন্য এক নিয়ম কাজ করে না, বিশেষ করে বাংলাদেশের বাস্তবতায়।
এই লেখাটা আমি কোনো বইয়ের ভাষায় না, বরং একজন বন্ধুর মত করে বলার চেষ্টা করছি।
সাধারণ নিয়ম: আয়ের ২০% সঞ্চয়
বিশ্বজুড়ে একটি জনপ্রিয় ধারণা আছে:
- ৫০% – প্রয়োজনীয় খরচ
- ৩০% – ব্যক্তিগত ইচ্ছা ও জীবনযাপন
- ২০% – সঞ্চয়
কাগজে-কলমে এটা সুন্দর শোনায়। কিন্তু বাংলাদেশে বাস্তবে অনেক সময় এটা সম্ভব হয় না।
বাংলাদেশের বাস্তবতায় কী ঘটে?
আমাদের দেশে সাধারণত যে বিষয়গুলো খরচ বাড়িয়ে দেয়:
- বাড়িভাড়া ও ইউটিলিটি বিল
- পরিবারের উপর নির্ভরতা (বাবা-মা, ভাই-বোন)
- স্বাস্থ্য খরচ (হঠাৎ অসুখ)
- চাকরির অনিশ্চয়তা
এই কারণে অনেকের পক্ষেই সরাসরি ২০% সঞ্চয় করা কঠিন। এটা স্বাভাবিক।
বাস্তবসম্মত সঞ্চয় হার
চল আমরা সহজ করে দেখি:
- ৫% সঞ্চয় – শুরু করার জন্য ভালো
- ১০% সঞ্চয় – ভালো অভ্যাস
- ২০% সঞ্চয় – সেরা ভারসাম্য
- ৩০%+ সঞ্চয় – দ্রুত গ্রোথ, কিন্তু সবার জন্য নয়
সঞ্চয়ের হার অনুযায়ী সুবিধা–অসুবিধা (বাংলাদেশের বাস্তবতায়)
| সঞ্চয়ের হার | কাদের জন্য ভালো | সুবিধা | অসুবিধা |
|---|---|---|---|
| ৫% | যারা একদম শুরু করছে, আয় কম বা দায়িত্ব বেশি | অভ্যাস তৈরি হয়, চাপ কম, নিয়মিত থাকা সহজ | জরুরি ফান্ড ধীরে তৈরি হয়, বড় লক্ষ্য পূরণে সময় বেশি লাগে |
| ১০% | স্টুডেন্ট/নতুন চাকরি/মাঝারি আয় | ভালো সেভিংস ভিত্তি তৈরি হয়, ঋণের উপর নির্ভরতা কমে | বড় ইনভেস্টমেন্ট/সম্পদ গঠন ধীরে হয় |
| ১৫%–২০% | স্টেবল চাকরি বা ব্যবসা, মোটামুটি আয় | জরুরি ফান্ড দ্রুত হয়, ভবিষ্যৎ নিরাপদ, মানসিক শান্তি | খরচে একটু নিয়ন্ত্রণ দরকার, lifestyle adjust করতে হয় |
| ৩০%+ | উচ্চ আয়, পরিবারে দায়িত্ব কম, লক্ষ্য বড় | দ্রুত সম্পদ তৈরি হয়, বড় লক্ষ্য সহজ, early retirement সম্ভব | বেশি কড়াকড়ি হলে জীবনের আনন্দ কমে, চাপ বাড়তে পারে |
সঞ্চয়ের হার (একটি সহজ ভিজ্যুয়াল চার্ট)
কিছু ব্যতিক্রম পরিস্থিতি (খুব গুরুত্বপূর্ণ)
- চাকরি নতুন → সঞ্চয় কম হলেও সমস্যা নেই
- হঠাৎ বড় চিকিৎসা খরচ → সঞ্চয় ভাঙা দোষ না
- ঋণ বেশি → আগে ঋণ কমানোই বুদ্ধিমানের
মনে রেখো, সঞ্চয় কোনো প্রতিযোগিতা না।
বন্ধুর মত শেষ পরামর্শ
যদি তুমি জিজ্ঞেস করো – “তাহলে আমি ঠিক কতটা সঞ্চয় করবো?”
আমার উত্তর হবে:
- শুরু করো ৫% বা ১০% দিয়ে
- অভ্যাস তৈরি করো
- আয় বাড়লে ধীরে ধীরে বাড়াও
যে সঞ্চয় তুমি নিয়মিত করতে পারো, সেটাই সবচেয়ে ভালো সঞ্চয়।